Positiivisen luottorekisterin aika on nyt

18.10.2017

Oikeusministeriö arvioi syksyn aikana luottotietojärjestelmän tarvetta. Meidän mielestämme sen aika on nyt.

​Positiivisesta luottorekisteristä, eli jokaisen suomalaisen kaikki lainat listaavasta rekisteristä on puhuttu pitkään. Santander on ollut alusta asti sen puolella.
 
Vastuullinen luotonantaja ymmärtää, että rekisterille on ehdottomasti tarvetta. Vastuullisen luotonannon edellytyksenä on nimittäin aina selkeä kuva siitä, onko lainan suuruus kohtuullinen tai selviääkö asiakas lainasta.
 
Tällä hetkellä ei kuitenkaan ole olemassa mitään yhteistä rekisteriä, josta luotonmyöntäjä voisi tarkistaa asiakkaansa kaikki jo olemassa olevat lainat. Suomessa on toki käytössä niin kutsuttu negatiivinen luottorekisteri, mutta siinä näkyvät vain mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.
 
Me Santanderilla liputamme avoimuuden puolesta, mikä on lopulta kuluttajan eduksi. Emme ole jättäneet asiaa pelkän puheen tasolle.
 
Olemme mukana Suomen Asiakastieto Oy:n kulutusluottojen kyselyjärjestelmässä, jonka kautta luotonantajat voivat asiakkaittensa suostumuksella tiedustella järjestelmän muilta jäseniltä tietoja luotonhakijan luotoista ja siitä miten niitä on hoidettu. Näitä positiivisia luottotietoja käytetään ainoastaan asiakkaan maksukyvyn arviointiin luotonhakutilanteessa. Ylivelkaantuminen tai liikojen lainojen myöntäminen ei ole kenenkään etu – ei asiakkaan, pankin eikä yhteiskunnan. Suomen Asiakastieto Oy:n palvelu auttaa meitä ylivelkaantumisen ennaltaehkäisemisen lisäksi myös tuntemaan asiakkaamme paremmin.
 
Viime aikoina on myös keskusteltu paljon eri lainojen tilastoinnista ja kasvuvauhdista Suomessa.
 
Olemme Santanderissa vapaaehtoisesti jakaneet Suomen Pankille lainakannastamme tilastoja ja tietoja, jotka vastaavat heidän tilastointimenetelmiään ja luokitteluitaan. Uskomme, että mitä parempia tietoja ja tilastoja meillä on käytettävissämme, sitä hedelmällisempää keskustelua voimme käydä julkisesti faktojen perusteella.
 
Positiivinen luottorekisteri ei ole eurooppalaisittain mikään kummajainen. Esimerkiksi Ranskassa, Tanskassa ja Ruotsissa vastaavanlaisia rekistereitä on jo käytössä. Finanssialan keskusliitto on myös muuttanut aiemman kantansa ja ilmaissut puoltavansa positiivista luottorekisteriä.
 
Suomessa elää voimakkaana oletus, että velkaa ei saisi olla. Totuus kuitenkin on aivan toinen. Lähes jokaisella suomalaisella on velkaa. On asunto- ja autolainoja sekä erilaisia kulutusluottoja luottokorteista vakuudettomiin lainoihin; se on maailman tavallisin asia nyky-yhteiskunnassa. Toki velkaa on oltava järkevä määrä suhteessa omaan taloudelliseen tilanteeseen. Siinä me voimme auttaa, jos meillä käytössämme kaikki päätöksentekoon tarvittavat tiedot.
 
Vastuulliselle luotonmyöntäjälle on tärkeää muodostaa hyvä kokonaiskuva hakijan maksukyvystä. Mitä enemmän tietoa luotonhakijasta on saatavilla, sitä paremman ja realistisemman kuvan luotonmyöntäjä voi maksukyvystä muodostaa. Tämä edesauttaa myös esimerkiksi pienituloisia kuluttajia, jotka ovat aina hoitaneet asiansa mallikkaasti. Samalla avoimuus kiristäisi luotonmyöntäjien välistä kilpailua, mikä puolestaan hyödyttää kuluttajaa.
 
Mutta tilanne nyky-Suomessa on kuitenkin toinen.
 
Tällä hetkellä listataan pelkästään maksuhäiriömerkinnät eli kyseessä on niin kutsuttu negatiivinen luottorekisteri, joka on hidas ja yksipuolinen järjestelmä. Nykyinen negatiivinen luottorekisteri ei kerro kuluttajan velkaantuneisuudesta mitään. Rekisterissä on ainoastaan tieto henkilön pitkittyneestä maksuvelvoitteen laiminlyömisestä. Kuluttajan ylivelkaantuminen johtuu pitkälti siitä, että hän yrittää paikata talouttaan aina uusilla lainoilla eri luotonantajilta, eikä kellään ole kokonaiskuvaa lainanhakijan velan määrästä tai maksukyvystä. Maksuvaikeuksien alkamisajankohdasta voi kestää useita kuukausia, ennen kuin maksuhäiriömerkintä lopulta syntyy. Koko sen ajan kuluttaja voi velkaantua entisestään.
 
Me Santanderilla olemme ehdottomasti sitä mieltä, että positiivinen luottorekisteri täytyy saada nyt eteenpäin. Kaikilla on huoli maksuhäiriömerkintöjen kasvusta ja tämä olisi selkeä, konkreettinen keino vaikuttaa asiaan.

Tämä olisi myös kaikkien yhteinen etu.

 

 

Peter Sjöberg
Toimitusjohtaja

 


Santander Consumer Finance Oy on suomalainen rahoitusyhtiö, joka aloitti toimintansa vuonna 2007. Santander tarjoaa yksilöllisiä ja joustavia rahoitusvaihtoehtoja niin yksityisille kuin yritysasiakkaillekin sekä toimii elelläkävijänä tuomalla jatkuvasti uusia palveluja markkinoille. Santander Consumer Finance Oy on Suomen suurin autorahoittaja, jonka toimipiste sijaitsee Helsingin Kulosaaressa.